📍💰Страхование риска невыплаты кредита
➡Кредит, как способ получения денежных средств, весьма популярен в мире. Редко можно встретить человека, на котором не лежит какая-либо кредитная нагрузка или, по крайней мере, не лежала ранее.
И, помимо немалых процентных ставок за пользование кредитными средствами, при заключении кредитного договора нас зачастую обязывают заключить договор страхования риска невыплаты кредита. И, соответственно, выплачивать страховую премию ещё и по договору страхования.
♦От того, согласитесь вы на страхование кредита или нет, зависит размер процентной ставки по кредитному договору. Если не согласитесь, то процентная ставка ожидаемо увеличится – в некоторых банках она может стать больше и на 20 % от первоначально предложенной ставки. Если согласитесь, банк «успокаивается» и процентная ставка может быть для вас значительно снижена.
♦Многие негативно относятся к необходимости уплаты страховой премии (в основном, по причине того, что страховка зачастую просто навязывается банками и мнением потенциального должника могут даже не поинтересоваться). Но несмотря на это, страхование кредита может стать весьма полезным для вас. Например, в случае, если вы утратите трудоспособность и не сможете осуществлять трудовую деятельность, а, соответственно, и совершать платежи по кредиту – страховая компания просто исполнит эту обязанность за вас.
‼Однако – имейте в виду, что договор страхования зачастую предусматривает предел ответственности страховщика – т.е. страховой компании. Этот предел ответственности называется франшиза. Выглядит это так – в договоре страхования устанавливается значение франшизы в зависимости от размера вашей задолженности (сумма кредита+проценты за пользование им) в процентом обозначении (80 %) или в виде четко определенной суммы (210 000,00 руб.). Например, если размер вашей полной задолженности перед банком 250 000,00 руб. – если наступает страховой случай, то страховая компания выплатит за вас 80 % от этой суммы – 200 000,00 руб. или 210 000,00 руб. (в зависимости от того, в процентном или числовом выражении обозначен размер франшизы).
Но вот в оставшейся сумме (50 000,00 или 40 000,00 руб.) ваш долг перед банком сохранится и никуда не исчезнет.
⏫Вышеописанная франшиза называется безусловной📚 (ч. 9 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Ещё франшиза может быть условной – в таком случае, если размер убытков не превышает ее размера, то страховая организация никакой страховой выплаты в пользу банка за вас осуществлять не будет. Например, если условная франшиза 10 % от суммы вашей задолженности по кредиту - 250 000,00 руб. (франшиза в таком случае это 25 000,00 руб.). И вы потеряли трудоспособность, к примеру, когда погасить осталось только 20 000,00 руб. от всей суммы – страховая компания ничего выплачивать банку не будет, так как размер оставшейся задолженности меньше условной франшизы (меньше 25 000,00 руб.).
♦Так как в банке вам будут предлагать условия страховых компания-партнеров банка, поинтересуйтесь заранее, какие требования у банка к страховке и непосредственно к страховщикам? Возможно, вы самостоятельно сможете заключить договор страхования в пользу банка на более выгодных условиях, чем вам предложат в банке. Главное, чтобы условия заключенного договора подходили под требования, объявленные банком. Если оформленный вами страховой договор подходит под эти требования, банк не вправе отказать вам в принятии такого страхового полиса.
❌Помните, что, если вы, заключив договор страхования риска невыплаты кредита, впоследствии передумали – вы можете отказаться от него (от страхования), если с момента его заключения прошло не более 5 дней, если в течение этих 5 дней страховой случай не наступил (Указание 📚Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Однако вышеуказанное требование является минимальным – в страховом договоре для вас могут быть установлены и более продолжительные сроки для того, чтобы передумать. Главное, чтобы не меньше 5 дней – это уже будет нарушением.
👉Если страховую премию вы уже уплатили при заключении договора, а дата начала действия страхования ещё не наступила, страховая компания должна будет вам ее вернуть в полном объеме (в вышеописанной ситуации). Если же дата начала страхования уже наступила, то страховщик удержит часть страховой премии в размере пропорциональном прошедшему времени действия договора страхования.
❗При этом имейте в виду, что ваш отказ от страховки, скорее всего, непременно повлияет на ваши взаимоотношения с банком и кредитный договор – при этом изменения произойдут, как можно предположить, в худшую сторону.
💼По любым юридическим вопросам вы можете получить бесплатную консультацию по телефону
☎55-66-10 (Великий Новгород)
☎89645835250 (Москва)
#юрист #юридическаяпомощь #суд #легат #консультация
